Добромир Добрев, зам.-председател на УС на Райфайзенбанк (България), пред Economy.bg
Преди две седмици стана ясно, че авcтpийcĸaтa „Paйфaйзeн Бaнĸ Интepнeшънъл“ оглежда банки за придобиване у нас. RBI обяви, че имa нaмepeниe дa paзшиpи дeйнocттa cи в Източна Европа, включително и нa бългapcĸия пaзap, нa ĸoйтo в мoмeнтa присъства чрез „Paйфaйзeнбaнĸ“ (Бългapия). Това oбяви глaвният изпълнитeлeн диpeĸтop нa ĸpeдитнaта инcтитyция Йoxaн Щpoбл пo вpeмe нa пpeдcтaвянeтo нa дoĸлaд зa резултатите й зa 2018.
Повече за плановете на банката у нас, за развитието на банковия сектор в страната, за предизвикателствата пред българската икономика, за последиците от присъединяването на България към „чакалнята“ на еврозоната, за бъдещето на банките – Economy.bg разговаря с Добромир Добрев, зам.-председател на УС на Райфайзенбанк (България).
Преди дни главният изпълнителен директор на РБИ Йохан Щробл обяви, че банката иска да разшири присъствието си в Източна Европа, включително и чрез придобивания. България беше посочена като една от възможните страни за подобни сделки. Досега РБИ като че ли оставаше встрани от вълната на консолидация у нас. Какво се промени сега?
Изказването на председателя на УС на РБИ бе в контекста на представянето на годишните резултати на РБИ, където бе отчетена консолидирана печалба от над 1,27 млрд. евро. На групово ниво се подобрява капиталовата база и намалява нивото на необслужваните кредити. Логично е компания с отлични резултати да инвестира в развитието си. България е сочена като една от страните, към които РБИ проявява интерес заедно с Чехия, Словакия и Сърбия. Това е така поради добрата икономическа среда у нас и отличните резултати на Райфайзенбанк в България през последните няколко години.
Как изглежда българският банков сектор към днешна дата?
2018 бе една от най-успешните и динамичните за банковия сектор: кредитирането отбеляза сериозен ръст, активите се повишиха, нивото на необслужваните кредити намаля допълнително. Причините за успешната година са разнообразни: умерен икономически ръст, повишаване на доходите, много ниска безработица, подобреното качество на портфейлите на банките, заедно с желанието и ресурса им да кредитират, както и относително спокойната политическа среда в България. Потребителското и ипотечното кредитиране отчетоха по-висок ръст в сравнение с корпоративното, в резултат на повишеното потребление, което е основният двигател на икономическия растеж у нас. Прогнозата ни е ръстът на кредитирането да продължи през следващите 2-3 години в рамките на горния диапазон на едноцифрената зона.
Какви са перспективите пред развитието на българската икономика?
Не очакваме резки промени, нашите анализатори прогнозират плавно забавяне, тъй като сме в края на пика на икономическия цикъл. Прогнозата на Райфайзен Рисърч за настоящата година е за 3.0% ръст на БВП, в сравнение с отчетените 3.1% и 3.7% съответно през 2018 и 2017.
Кои са външните и вътрешните рискове за икономиката на България?
Българската икономика е зависима от европейската и в това отношение забавянето на растежа в Европа, а и на глобално ниво, се отразява и на България. Вътрешно изглеждаме относително стабилно, макар че необходимостта от реформа на съдебната система и борбата с корупцията остават на дневен ред. Предизвикателства са и ограниченият трудов пазар, както и необходимостта от инвестиции в технологии и изследвания, за да сме в крак с времето.
Какви ще са последиците от присъединяването на България към банковия съюз и чакалнята на еврозоната?
Със сигурност даването на един такъв силен про-ЕС сигнал би имало положителен ефект и върху икономиката на България, свързан с повишаване на доверието на чуждестранните инвеститори, както и с възможното повишаване на рейтинга на държавата. Присъединяването към банковия съюз също така ще изиграе положителна роля предвид засилването на надзора и достъпа на страната до механизмите за ликвидна и капиталова подкрепа в случай на нужда. Ще намалеят значително транзакционните разходи при износ, внос и инвестиции, валутния риск. В същото време не виждаме основание за притеснение от евентуално значително повишаване на цените от самото приемане на еврото, което да повлияе на финансовото състояние на бизнеса и потребителите. В по-дългосрочен план, поради конвергенцията с еврозоната, а не заради въвеждането на еврото, цените у нас ще догонват цените в тези страни. Тук по-важно е с колко ще растат доходите. Ако е равномерно с цените, ще е предпоставка за по-добро икономическо развитие.
Как отвореното банкиране ще трансформира банковия сектор?
Най-общо казано, от една затворена система вече преминаваме към нов вид отворен модел, в който банките, финтех и технологичните компании имат достъп до много по-големи бази данни. Това ще доведе до появата на нови играчи, създаване на нови продукти и услуги, както и развитие на нови партньорства. По-иновативните банки, които активно водят стратегия, насочена към отвореното банкиране, ще имат възможност да разработят собствени по-иновативни услуги и продукти, посредством отворени приложни интерфейси (APIs). Това е сфера, в която в Райфайзенбанк инвестира значителен ресурс. Ние вече имаме опит и в различни колаборации с финтех компании, които развиваме успешно и продължаваме да търсим нови такива в рамките на Elevator Lab, партньорската ни програма, насочена към финтех сектора.
Как децентрализацията ще се отрази на потребителите? Кои са основните предимства и рискове?
Клиентите ще получат нови продукти, които ще бъдат по-добре ориентирани към настоящите им нужди, ще създават по-добро преживяване и ще им откриват нови възможности. Добра новина за тях е и допълнителната регулация, която ще обхване и новите доставчици на платежни услуги. Не бих казал, че съществуват сериозни рискове за потребителите – те ще трябва да предоставят съгласието си, преди трети страни, различни от доставчика им на финансови услуги, да получават достъп до финансовата им информация.
Как виждате бъдещето на банките в ерата на автоматизацията на труда?
Наскоро, по време на форум за иновации във финансовата сфера, чух следната сентенция – поколението на нашите родители има доверие на институции, които са по-стари от тях, а поколението на нашите деца се доверява на компании, които са по-млади от тях. Ние инвестираме в няколко направления, за да можем да предложим решения за всички клиенти, като съчетаваме най-доброто от традиционното и съвременното дигитално банкиране. От една страна, въвеждаме иновативни решения и развиваме дигиталните услуги за тези клиенти, които искат да банкират бързо и удобно от всяко устройство. 90% от всички преводи в Райфайзенбанк за миналата година са наредени електронно. Вече отпускаме кредит на предварително одобрени клиенти изцяло електронно, без посещение в офис, без нито един лист хартия. Безконтактната технология, която въведохме във всички наши карти и ПОС терминали, както и аксесоарите за плащане като стикери и гривни се приемат много добре от клиентите ни.
В същото време, голяма част от българите все още разчитат на офисите като място, където извършват голяма част от банковите операции. Затова развиваме експертизата на нашите служители и инвестираме в нови офиси, конструирани по иновативна методология за по-добро клиентско преживяване. Наскоро открихме пилотния офис в столичния квартал Надежда, предстои поетапно въвеждане на иновативния дизайн и оборудване и в други офиси в цялата страна. Така съчетаваме възможностите на дигиталните технологии с експертизата на служителите ни.
